Gazdaság / HR
Akár 1,5 millió forintba is kerülhet, ha egy évvel később kezdesz nyugdíjra félretenni
Ha 2026-ban kihagysz egy 300 ezer forintos nyugdíj-megtakarítási befizetést, elsőre úgy tűnhet, hogy csak a pénzt és az utána járó 20 százalékos adójóváírást veszíted el, összesen 360 ezer forintot. A Bankmonitor számítása szerint azonban egy 35 éves megtakarítónál a különbség 2055 végére, 65 éves korra, akár 1 475 857 forint is lehet a kamatos kamat miatt.
Egyetlen befizetésből 1,5 millió forintos különbség
A példában az egyik megtakarító 2026-ban befizet 300 ezer forintot, majd 2027 januárjától havonta 50 ezer, évente 600 ezer forint megtakarítást vállal. A másik csak 2027-ben kezdi a félretételt, de utána ugyanannyit fizet be. A számítás 29 éves időtávval és évi 5 százalékos reálhozammal kalkulál, minden összeget mai értéken számolva.
A különbség három részből áll: 300 ezer forint elmaradt befizetésből, 60 ezer forint adójóváírásból és mintegy 1,12 millió forint hozamból. A kamatos kamat miatt tehát a kezdetben elmaradó összeg hosszú távon jelentősen megnőhet.
Alacsonyabb, évi 2 százalékos reálhozammal számolva is körülbelül 640 ezer forint lenne a különbség 2055 végére.
Az adójóváírás naptári évhez kötött
A nyugdíj-megtakarítások után 20 százalékos személyi jövedelemadó-jóváírás igényelhető, de az adott évben fel nem használt keretet később nem lehet pótolni. Az önkéntes nyugdíjpénztárnál évi legfeljebb 150 ezer, a nyugdíjbiztosításnál 130 ezer, a nyugdíj-előtakarékossági számlánál (NYESZ) 100 ezer forint járhat vissza. A három forma együttes éves felső határa 280 ezer forint, a tényleges összeg pedig a befizetett személyi jövedelemadótól is függ.
A példában a 300 ezer forintos befizetés után 60 ezer forint jóváírás járhat, ha a megtakarítónak elegendő befizetett adója van. A jóváírás a 2026-os adóbevallás után, 2027-ben érkezik.
Háromféle megtakarítás közül választhatunk
Az önkéntes nyugdíjpénztárnál a megtakarító jellemzően befektetési portfóliót választ, majd rendszeresen fizet. A nyugdíjbiztosítás életbiztosítási elemet is tartalmaz, és az adómentes hozzáférésnél a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatár számít. A NYESZ nagyobb befektetési szabadságot kínál, de a befektetési döntéseket a számlatulajdonosnak kell meghoznia.
A KSH 2024-es halandósági adataira épülő számítás szerint a ma 30 éves férfiak 78, a nők 89 százaléka megéri a 65 éves kort, ezért a nyugdíjas évekre való felkészülés hosszú távon sokak számára fontos lehet.
Később is behozható a lemaradás
Aki idén nem tud félretenni, annak sem kell lemondania a céljáról. A Bankmonitor számítása szerint az évi 5 százalékos reálhozammal kalkulált példában a kieső különbség behozható, ha 2027-től a tervezettnél havonta 1619 forinttal többet tesz félre. Így 65 éves korára ugyanakkora megtakarítást érhet el, de a kimaradó 300 ezer forint helyett összesen körülbelül 564 ezer forintnyi többletbefizetésre lesz szüksége.
A lényeg nem csupán az, mennyit teszünk félre, hanem az is, mikor kezdjük el, és mennyi ideig dolgozhat a pénzünk. Az adójóváírás kihasználásához a befizetésnek még az adott év vége előtt meg kell érkeznie a szolgáltatóhoz.
Forrás: Bankmonitor