Gazdaság / HR
Mi az az indexálás, és miért éri meg elfogadni a biztosítási értékkövetést?
Minden évben sok szerződő kap értesítőt a biztosítójától az éves indexálásról, amit sokan tévesen egy egyszerű, indokolatlan díjemelésnek tekintenek. Az indexálás – vagyis az értékkövetés – valójában a biztosítási összegek és a vagyon reális értékének szintre igazítása az inflációhoz és az építőipari áremelkedésekhez mérten. A felajánlott indexálás visszautasítása komoly veszélyt hordoz magában: alulbiztosítottsághoz vezet, ami egy későbbi káresemény esetén jelentős, akár több milliós pénzügyi veszteséget is okozhat a tulajdonosnak.
Mi az az indexálás a biztosítási szerződésekben?
Az indexálás a biztosítási szerződések éves rendszerességű korrekciója, amely során a biztosító a fogyasztói árindex, az építőipari áremelkedések és a vagyontárgyak értéknövekedése alapján javaslatot tesz a biztosítási összeg, valamint az ehhez tartozó biztosítási díj módosítására.
- A biztosítási összeg: Az a maximális kártérítési limit, amelyet a biztosító egy káresemény során kifizethet.
- Az értékkövetés célja: Biztosítani, hogy az évekkel ezelőtt megkötött szerződés kártérítési összege a mai árszínvonalon is fedezni tudja egy ingatlan újjáépítését, az ingóságok újrabeszerzését vagy a gépjárművek javítását.
Amikor az ügyfél megkapja az éves indexálási értesítőt, dönthet úgy, hogy elfogadja azt, de joga van visszautasítani is. Az online biztosítás terjedésével az indexálási ajánlatok felülvizsgálata és módosítása ma már rendkívül gyorsan és kényelmesen elintézhető digitalizált felületeken keresztül.
Milyen kockázatokkal jár az alulbiztosítottság a lakás- és vagyonbiztosításoknál?
Ha az ügyfél elutasítja az indexálást, a biztosítási összeg változatlan marad. Az idő múlásával és az árak növekedésével azonban az ingatlan és a vagyontárgyak tényleges értéke emelkedik, így kialakul az úgynevezett alulbiztosítottság.
Alulbiztosítottságról akkor beszélünk, ha a biztosítási kötvényben szereplő biztosítási összeg alacsonyabb, mint a vagyontárgy valós, újjáépítési vagy újrabeszerzési értéke.
A pro-ráta kárrendezés elve
Káresemény bekövetkeztekor a biztosító az arányos kártérítés elvét alkalmazza:
- Ha egy ház újjáépítési értéke 60 millió forint, de a limit az indexálás hiánya miatt csak 30 millió (azaz 50%-os a lefedettség), a biztosító alulbiztosítottságot állapít meg.
- Rész-kár esetén (például egy 4 millió forintos tetőkárnál) a biztosító nem a teljes összeget, hanem csak a kár 50%-át, azaz 2 millió forintot fizet ki.
Az indexálás lemondásával spórolt párezer forintos éves díjért cserébe a tulajdonos saját zsebből kénytelen fedezni a helyreállítás milliós nagyságrendű költségeit.
Hogyan érinti az értékkövetés a gépjármű-biztosításokat?
A gépjárműveknél az alkatrészárak, a szervizóradíjak és a kárrendezési költségek drasztikus emelkedése miatt lép fel kockázat.
- Casco biztosításoknál: Ha a szerződésben rögzített limit nem követi a gépjárműpiaci árakat és az alkatrész-drágulást, nagyobb kár vagy lopás esetén a biztosító nem tudja a gépjármű tényleges pótlási értékét megtéríteni.
- Kárrendezési határok: Az emelkedő szervizköltségek miatt a biztosítók lényegesen hamarabb állapíthatnak meg gazdasági totálkárt.
A meglévő kötvények felülvizsgálatához az online biztosítás kalkulátor gyors segítséget nyújt a fedezetek ellenőrzésében.
Miért nem egyenlő az indexálás a sima díjemeléssel?
Az indexálási díjkorrekció mögött mindig valós kockázat- és értéknövekedés áll:
- Magasabb kártérítési limit: A díj minimális emelkedésével a kifizethető maximális összeghatár is növekszik.
- Reális újjáépítési érték: Az építőipari drágulás miatt egy megrongálódott ingatlan újjáépítése ma lényegesen többe kerül, mint 3-5 évvel ezelőtt.
Ha úgy érzed, hogy a meglévő lakásbiztosítás szerződésed díja az indexálások ellenére sem versenyképes, a felmondás után a gyors lakásbiztosítás kötés folyamata segítségével egy kedvezőbb védelmet választhatsz.
Mit érdemes tenned az éves indexálási értesítő kézhezvételekor?
Amikor megérkezik az indexálási ajánlat a biztosítótól, kövesd az alábbi lépéseket:
- Ne válaszolj automatikusan nemmel: Mérlegeld, hogy a felajánlott új biztosítási összeg fedezi-e az ingatlanod vagy vagyontárgyaid jelenlegi újjáépítési/újrabeszerzési értékét.
- Kérj szakértői segítséget: Amennyiben bizonytalan vagy abban, hogy a felajánlott indexálás megfelelő-e, a független tanácsadók segítenek a döntésben.
Az Eurorisk Biztosítási Alkusz Kft. független szakértői átfogó képet adnak a teljes hazai biztosítási piac kínálatáról. Segítenek átnézni a meglévő kötvényeidet, felmérni az alulbiztosítottság kockázatát, és megtalálni azt az optimális megoldást, ahol az értékkövetés és a kedvező díjszabás egyensúlyban van. Egy jól beállított lakásbiztosítás nemcsak a vagyontárgyaidat védi meg, hanem a családi költségvetést is a váratlan, milliós kiadásoktól.