Banki kamatok két számjegyben
A banki lekötött betéti kamatokban jelenleg a Magyar Cetelem Bank vezet. Takarékszámlája évi 9 százalékos kamatot kínál lekötés nélkül is. Egy évre 10,50 százalékos, két évre évi 12 százalékos lekötött betéti kamatot nyújt. A Takarékszámlára bármekkora összeg befizethető, a betétlekötés minimumösszege viszont 100 000 forint. Idő előtti felvétel esetén 90 napon túl a kamat 30 százalékát - időarányosan - kifizethetik.
Egy kis osztrák tulajdonú bank, a magyarországi Oberbank kínál szintén magas lekötött betéti kamatot. Náluk legalább 8 millió forintot kell ehhez elhelyezni. Egy évre 10,75 százalékos, 9 hónapra évi 10,45 százalékos lekötött betéti kamatot fizet a hitelintézet. Idő előtti pénzfelvétel esetén a kamat felét fizetik ki időarányosan.
A Gránit Bank kínál még kétszámjegyű lekötött betéti kamatot a magyar piacon. Az egy évre szóló Gránit Kamatmax betét kamata évi 10,25 százalék jelenleg. Ez a kamat változó, mindig a jegybanki alapkamatot követi, annál 2,75 százalékkal alacsonyabb. A magas kamat feltétele egy tetszőleges díjcsomagos Gránit Bank bankszámla és hozzá egy aktivált, bármilyen gránitos bankkártya. Az idő előtti visszaváltáskor évi 0,1 százalékos kamatot fizet.
Duplán felemelt állampapírkamatok
Az állam által kibocsátott értékpapírok kamatai két alkalommal is emelkedtek idén. Egyrészt idén szeptemberben emelt az állam a kötvényei kamatán, majd utána december 12-től. Az emelések után a két legnépszerűbb lakossági papír a Prémium Magyar Állampapír, illetve a Bónusz Magyar Állampapír lett, amelyek évi 11,75, illetve évi 11,32 százalékkal kamatoznak. Ezek a kamatok azonban csak 2023. március 20-ig (Prémium), illetve idén december 30-ig (Bónusz) érvényesek, utána piaci kamatra vált a két állampapír.
A Prémium Magyar Államkötvény az inflációt követi, évenként egyszer frissítve a kamatot az előző évi, Központi Statisztikai Hivatal (KSH) által publikált infláció alapján, arra a 4 éves futamidőnél plusz évi 0,75 százalékos, a 6 éves futamidőnél pedig plusz évi 1,5 százalékos kamatot fizet. Az inflációnál tehát magasabb mértékben kamatozik ez a papír.
A Bónusz Magyar Államkötvény a 3 hónapos diszkont kincstárjegyek árfolyamváltozásaiból képzett hozamot, vagyis egy pénzpiaci kamatot fizet, melyre évi 1 százalékos kamatprémiumot nyújt.
Mindkét népszerű állampapír kétszámjegyű kamatot fizet, ráadásul kamatadó-mentesen, amire a banki lekötött betétek nem képesek, mert ott a kamatból 15 százalékot levon az állam. A levonás a befektetett pénzt nem érinti, csak a kamatot.
Az állampapírok ezenkívül is rendelkeznek előnyökkel a bankbetétekhez képest.
Egyrészt a 100 000 eurós (kb. bő 40 millió forintos) betétbiztosítási értékhatár felett is garantáltan visszakapja a pénzét (és a kamatot) a befektető a futamidő végén. Az állampapírok visszafizetését ugyanis a magyar állam garantálja, korlátlanul.
Másrészt magánszemélyek a Magyar Államkincstárnál vezetett, állampapír-vásárlási ügyfélszámlájuk javára átutalt, illetve az onnan a bankjukhoz visszautalt pénzekre nem fizetnek pénzügyi tranzakciós illetéket, mely az egész befektetett összegre értve 0,3 százalékos pénzügyi tranzakciós illetékterhet jelent, de pénzügyi műveletenként legfeljebb 10 000 forintot. Nem kell fizetni továbbá a Magyar Államkincstárnál vezetett ügyfélszámlákról megvásárolt értékpapír, mint befektetés után fizetendő pénzügyi tranzakciós illetéket sem.
Mit hoz a jövő a kamatok tekintetében?
Alapesetben a pénzpiaci vezető kamatszintek a jegybanki alapkamat közelében járnak, a jegybanki alapkamat pedig az infláció közelében. Mostanában azonban Magyarországon az állami szándék szerint szándékosan szétvált a jegybanki alapkamat és az infláció. Mivel a jegybanki alapkamat előbb-utóbb így is követni fogja az inflációt, így jelenleg célszerű változó kamatozású lekötött betétekbe fektetni. Ennél még jobb a Prémium Magyar Állampapír infláció feletti kamata.
Amint az infláció lefelé indul el - az elemzők ezt 2023 második felére, 2023 év végére várják legkorábban - érdemes lesz átváltani fix kamatozású befektetésre, hogy a kamat minél nagyobb hozamot biztosítson majd a csökkenő infláció miatt csökkenő kamatkörnyezetben is.
Hogyan vegyem fel a befektetésemet készpénzben?
A Magyar Államkincstárnál a befektetett pénz felvétele a lejáratot követően - vagy akár idő előtt is - díjmentes, de a lejárat előtti felvételkor 0,5 - 1 százalékot számít fel az állam. Ezt azonban a magas kamat - melyet ilyenkor időarányosan megkap a befektető - kompenzálja.
A bankokban azonban nincs ingyenesség, így a lekötött betét készpénzben történő felvételét célszerű előre gondosan megtervezni a magas banki készpénzfelvételi díjak miatt.
Mindenekelőtt célszerű átgondolni, hogy valóban készpénzben van-e szükségünk a pénzre, mert az átutalás díja - főképpen bankkártyával elvásárolva - biztosan sokkal olcsóbb.
Ha mindenképpen készpénzben van szükség a pénzre, akkor az ATM készpénzfelvétel a legolcsóbb megoldás, ez viszont erősen limitált. Hiszen egy tranzakcióval legfeljebb csak 400 000 - 800 000 forint vehető fel, amelyhez ráadásul a bankkártya napi limitjének emelésére is szükség lehet. Többszöri készpénzfelvétel ATM-ből viszont jelentősen megnövelheti a banki díjat.
Ennél biztosan drágább, de nagyobb összeg esetében összességében valószínűleg még így is olcsóbb a bankfióki vagy postai készpénzfelvétel bankkártyával, ha a bankkártya limitje megengedi a 800 000 forint feletti napi készpénzfelvételt.
Súlyosabb millióknál már azonban csak a bankpénztári készpénzfelvétel marad. Ez viszont biztosan a legdrágább készpénzfelvételt jelenti, ráadásul a nagyobb összeg felvételét előre be kell jelenteni, amit külön díj kísérhet.
